ค่าเสียหายส่วนแรกในประกันรถยนต์คืออะไร เข้าใจให้ชัดก่อนเลือก

หากคุณกำลังมองหาประกันรถยนต์ และเคยสะดุดตากับคำว่า “ค่าเสียหายส่วนแรก” แต่ยังไม่แน่ใจว่าหมายถึงอะไร ต้องจ่ายเมื่อไร หรือเกี่ยวข้องกับค่าเบี้ยประกันภัยอย่างไร เรื่องนี้ถือเป็นสิ่งสำคัญที่ควรทำความเข้าใจให้ชัดเจน เพราะนอกจากจะช่วยให้คุณเลือกแผนประกันภัยรถยนต์ได้อย่างคุ้มค่า ยังจะช่วยให้สามารถวางแผนค่าใช้จ่ายเมื่อต้องกับเผชิญกับเหตุไม่คาดฝันได้อย่างมั่นใจยิ่งขึ้นด้วย 

ค่าเสียหายส่วนแรก คืออะไร ?

ค่าเสียหายส่วนแรก คือ จำนวนเงินที่ผู้เอาประกันภัยต้องรับผิดชอบเองก่อนในกรณีที่มีการเคลมประกัน โดยเฉพาะในสถานการณ์ที่คุณเป็นฝ่ายผิด หรือไม่สามารถระบุคู่กรณีได้ ซึ่งวงเงินที่ต้องจ่ายจะไม่เกินจำนวนที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ ยกตัวอย่างเช่น หากเกิดความเสียหายที่ประเมินไว้ที่ 5,000 บาท โดยมีการระบุค่าความเสียหายเบื้องต้นเอาไว้ที่ 2,000 บาท คุณจะต้องรับผิดชอบจ่ายในส่วนนี้ก่อน แล้วบริษัทประกันภัยจะเป็นผู้รับผิดชอบค่าเสียหายในส่วนต่าง หรือจากตัวอย่างคือจำนวน 3,000 บาทที่เหลือ 

ประเภทของค่าเสียหายส่วนแรก

ค่าเสียหายส่วนแรกสามารถแบ่งออกเป็น 2 ประเภทหลัก ได้แก่

1. ค่าเสียหายส่วนแรกแบบ Excess (ภาคบังคับ)

Excess หรือค่าเสียหายส่วนแรกภาคบังคับ คือค่าเสียหายส่วนแรกที่ถูกกำหนดไว้ตามกฎของสำนักงาน คปภ. มักใช้ในกรณีที่ไม่สามารถระบุคู่กรณีได้ หรืออุบัติเหตุที่ผู้ขับเป็นฝ่ายผิด โดยค่า Excess มักอยู่ที่ประมาณ 1,000 บาทต่อเหตุการณ์ และผู้เอาประกันภัยต้องชำระก่อนที่บริษัทประกันภัยจะเริ่มชดเชยค่าเสียหาย

ตัวอย่างสถานการณ์ : รถชนเสาไฟ ไม่มีคู่กรณี ต้องจ่ายค่า Excess เองก่อน

2. ค่าเสียหายส่วนแรกแบบ Deductible (สมัครใจ)

Deductible หรือค่าเสียหายส่วนแรกแบบสมัครใจ คือค่าเสียหายส่วนแรกที่ผู้เอาประกันภัยเลือกใส่เข้าไปในแผนคุ้มครองได้เอง เพื่อแลกกับค่าเบี้ยประกันภัยที่ถูกลง โดยจะต้องรับผิดชอบความเสียหายเบื้องต้นตามวงเงินที่กำหนดไว้ เช่น 1,000-5,000 บาทต่อครั้ง เมื่อเกิดอุบัติเหตุ

ตัวอย่างสถานการณ์ : หากเลือกวงเงิน Deductible ไว้ที่ 3,000 บาท เมื่อเกิดอุบัติเหตุ ผู้เอาประกันภัยจะต้องจ่าย 3,000 บาทก่อน ส่วนที่เกินจากนั้นบริษัทประกันภัยจะเป็นผู้รับผิดชอบ

สรุปสั้น ๆ

• ค่าเสียหายส่วนแรกแบบ Excess : ถูกกำหนดไว้ตามกฎหมาย ต้องจ่ายในกรณีไม่มีคู่กรณีหรือเป็นฝ่ายผิด
• ค่าเสียหายส่วนแรกแบบ Deductible : ผู้เอาประกันภัยสมัครใจเลือก เพื่อให้เบี้ยประกันฯ ถูกลง

ข้อดีของแผนที่มีค่าเสียหายส่วนแรก

การเลือกแผนที่มีค่าเสียหายส่วนแรก มีข้อดีหลายด้าน ดังนี้

• ค่าเบี้ยประกันภัยประจำปีลดลง : เพราะผู้เอาประกันภัยแบ่งรับความเสี่ยงเอง ทำให้บริษัทประกันภัยสามารถลดค่าเบี้ยฯ ได้
• จูงใจให้ขับขี่อย่างระมัดระวังมากขึ้น : เมื่อผู้ขับขี่รู้ว่าหากเกิดอุบัติเหตุจะต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายบางส่วนด้วยตัวเอง จะทำให้มีความระมัดระวังในการขับขี่เพิ่มมากขึ้น
• เหมาะสำหรับคนที่มีประวัติเคลมน้อย หรือไม่ค่อยเกิดอุบัติเหตุ : หากเป็นผู้ขับขี่ที่มีประสบการณ์และมีความระมัดระวัง การเลือกแผนที่มีค่าเสียหายส่วนแรกจะช่วยประหยัดค่าเบี้ยประกันภัยได้มากขึ้น 
• ลดการเคลมกรณีเล็กน้อย : เช่น รอยขีดข่วน หรือการชนเบา ๆ ที่สามารถซ่อมเองได้ด้วยเงินจำนวนไม่มาก จะช่วยรักษาประวัติการเคลมที่ดี และป้องกันค่าเบี้ยฯ ในปีถัดไปเพิ่มขึ้น

ควรเลือกประกันภัยรถยนต์แบบที่มีหรือไม่มีค่าเสียหายส่วนแรกดี ?

การตัดสินใจเลือกแผนประกันภัยรถยนต์ควรขึ้นอยู่กับพฤติกรรมการขับขี่ ความถี่ในการเกิดอุบัติเหตุ และความสามารถในการรับความเสี่ยงด้านค่าใช้จ่าย

• แบบมี Deductible เหมาะสำหรับผู้ที่มีประสบการณ์ขับขี่ที่ดี ไม่ค่อยเกิดอุบัติเหตุ ต้องการลดค่าเบี้ย และพร้อมรับผิดชอบค่าเสียหายเบื้องต้น
• แบบไม่มี Deductible เหมาะสำหรับผู้ขับมือใหม่ หรือขับในพื้นที่เสี่ยง เช่น ถนนแคบ รถติดบ่อย เพราะสามารถเคลมได้เต็มจำนวนโดยไม่ต้องจ่ายก่อน

Q&A ประกันภัยรถยนต์ที่มีค่าเสียหายส่วนแรก

Q: ค่าเสียหายส่วนแรกมีผลต่อเบี้ยประกันภัยหรือไม่ ?

A: มีผลโดยตรง หากเลือกแผนที่มีค่าเสียหายส่วนแรกในวงเงินที่สูง ค่าเบี้ยประกันภัยจะถูกลง เนื่องจากบริษัทประกันภัยมีความเสี่ยงน้อยลง

Q: ต้องจ่ายค่าเสียหายส่วนแรกเมื่อใด ?

A: ต้องจ่ายในกรณีดังนี้

• เมื่อเป็นฝ่ายผิดในอุบัติเหตุ
• ไม่สามารถระบุคู่กรณีได้
• การชนสิ่งของโดยไม่มีบุคคลอื่นเกี่ยวข้อง
• ผู้ขับไม่ตรงตามชื่อในกรมธรรม์ หรือไม่มีใบขับขี่ถูกต้องตามกฎหมาย

Q: แผนประกันภัยรถยนต์ที่มีค่าเสียหายส่วนแรกเหมาะกับใคร ?

A: เหมาะสำหรับ

• ผู้ที่มีประวัติขับรถดี ไม่ค่อยเกิดอุบัติเหตุ
• ผู้ที่ต้องการลดเบี้ยประกันภัย
• ผู้ที่ต้องการควบคุมค่าใช้จ่ายรายปีให้ประหยัดขึ้น

เข้าใจค่าเสียหายส่วนแรก ก่อนซื้อประกันภัยรถยนต์ออนไลน์

แม้ “ค่าเสียหายส่วนแรก” จะดูเป็นรายละเอียดเล็ก ๆ แต่มีผลโดยตรงต่อค่าเบี้ยฯ ความคุ้มค่า และความอุ่นใจในยามเกิดเหตุ หากเข้าใจหลักการและเลือกรูปแบบให้เหมาะกับพฤติกรรมการใช้รถของตนเอง จะช่วยให้คุณบริหารค่าใช้จ่ายได้อย่างมีประสิทธิภาพ พร้อมรับมือทุกสถานการณ์ได้อย่างมั่นใจ

มาเพิ่มความมั่นใจให้ทุกเส้นทาง ด้วยประกันภัยรถยนต์ที่เลือกได้ทั้งแบบมีและไม่มีค่าเสียหายส่วนแรก เลือกแผนที่เหมาะกับคุณ พร้อมเช็กราคาเบี้ยประกันภัยและซื้อประกันรถยนต์ออนไลน์ง่าย ๆ ได้ที่ MeeDee เราคัดเฉพาะแผนคุ้มครองดีหลากหลายแบบ ราคาตอบโจทย์จากบริษัทประกันภัยชั้นนำ พร้อมให้คำปรึกษาฟรี ไม่มีค่าใช้จ่าย เราพร้อมมอบความอุ่นใจบนท้องถนนทุกเส้นทาง

แหล่งอ้างอิง

1. เข้าใจค่าเสียหายส่วนแรกของประกันรถยนต์. สืบค้นเมื่อวันที่ 10 มิถุนายน 2568 จาก https://www.set.or.th/th/about/mediacenter/insights/article/335-car-insurance-claim