ค่าสินไหมทดแทนคืออะไร ? ประเด็นที่ควรเข้าใจก่อนซื้อประกันรถ

มาทำความเข้าใจสิทธิและข้อจำกัดของความคุ้มครองก่อนทำประกัน

ค่าสินไหมทดแทนคืออะไร ก่อนทำประกันภัยรถยนต์ต้องรู้

ทุกครั้งที่ขับรถออกจากบ้าน ไม่ว่าจะเพื่อไปทำงาน เที่ยวกับครอบครัว หรือแค่แวะร้านสะดวกซื้อข้างทาง ปฏิเสธไม่ได้ว่าอุบัติเหตุอาจเกิดขึ้นได้ทุกเมื่อ แม้เราจะระมัดระวังเพียงใดก็ตาม

และเมื่อเหตุการณ์ไม่คาดฝันนั้นเกิดขึ้น สิ่งที่หลายคนมักนึกถึงเป็นอันดับแรกไม่ใช่แค่ความเสียหายของรถหรือร่างกายเท่านั้น แต่คือ “จะเรียกร้องค่าชดเชยอย่างไร ?” “ประกันจะจ่ายหรือเปล่า ?” หรือแม้แต่ “ต้องใช้เอกสารอะไรบ้าง ?” คำตอบทั้งหมดนั้นล้วนเกี่ยวข้องกับสิ่งที่เรียกว่า “ค่าสินไหมทดแทน” ทั้งสิ้น

ค่าสินไหมทดแทนคืออะไร ?

ค่าสินไหมทดแทน คือ เงินชดเชยที่บริษัทประกันภัยจ่ายให้แก่ผู้เอาประกันภัยหรือผู้มีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์ เมื่อเกิดเหตุการณ์ที่อยู่ในขอบเขตของความคุ้มครองตามกรมธรรม์ เช่น อุบัติเหตุรถชน ไฟไหม้ หรือทรัพย์สินเสียหาย โดยจะคำนวณตามความเสียหายที่สามารถประเมินเป็นตัวเงินได้จริง และไม่เกินวงเงินที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย ซึ่งผู้รับค่าสินไหมอาจเป็นผู้เอาประกันภัยเอง คู่สมรส ทายาท หรือผู้รับมอบอำนาจก็ได้

ทั้งนี้ ค่าสินไหมทดแทนจะแตกต่างกันไปตามประเภทของความเสียหาย เช่น ค่าซ่อมรถยนต์ ค่ารักษาพยาบาล หรือเงินชดเชยในกรณีเสียชีวิต

ในด้านกฎหมาย ค่าสินไหมมีอยู่ทั้งในกรณี “ละเมิด” (เช่น ค่าสินไหมทดแทนกรณีรถชนแล้วหนี การประมาททำให้ผู้อื่นเสียหาย) และ “ประกันวินาศภัย” (ประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองต่อความเสียหายที่เกิดขึ้นกับทรัพย์สิน) โดยจะมีหลักการที่แตกต่างกันดังนี้

กรณีละเมิด ค่าสินไหมทดแทนอาจเป็นได้ทั้งค่าเสียหายที่คำนวณเป็นตัวเงินได้ เช่น ค่าซ่อมแซมทรัพย์สิน หรือค่าเสียหายที่ไม่สามารถตีเป็นเงินได้โดยตรง เช่น ค่าทำขวัญ หรือค่าสินไหมเพื่อการลงโทษ
กรณีประกันวินาศภัย ค่าสินไหมทดแทนจะต้องเป็นความเสียหายที่สามารถคำนวณเป็นตัวเงินได้เท่านั้น โดยบริษัทประกันจะจ่ายตามจำนวนที่กำหนดไว้ในกรมธรรม์หรือชดเชยเป็นสิ่งของที่มีมูลค่าเทียบเท่ากัน และจะจ่ายตามความเสียหายจริงที่เกิดขึ้น (Actual Loss)

ค่าสินไหมกับค่าทำขวัญ ต่างกันอย่างไร ?

ค่าสินไหมทดแทน คือ การชดเชยที่เกิดขึ้นภายใต้ขอบเขตของกรมธรรม์ โดยอ้างอิงตามกฎหมายและมูลค่าความเสียหายที่พิสูจน์ได้ ในขณะที่ “ค่าทำขวัญ” เป็นเงินที่จ่ายเพื่อปลอบขวัญหรือขอโทษ ซึ่งอาจไม่ระบุไว้ในกรมธรรม์ และต้องขึ้นอยู่กับการเจรจาระหว่างคู่กรณี โดยทั่วไป ค่าทำขวัญไม่สามารถเรียกร้องผ่านบริษัทประกันภัยได้โดยตรง

การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจากประกัน สามารถทำได้ในกรณีใดบ้าง ?

การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจากประกันขึ้นอยู่กับลักษณะของเหตุการณ์ที่เกิดขึ้น โดยสามารถแบ่งได้เป็น 3 ประเภทหลัก ๆ ดังนี้

1. ค่าสินไหมทดแทนกรณีทรัพย์สินเสียหาย

การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนกรณีถูกรถชน บริษัทประกันภัยจะรับผิดชอบค่าสินไหมที่เกี่ยวข้องกับการซ่อมแซมหรือเปลี่ยนชิ้นส่วนรถยนต์ โดยอาจครอบคลุมถึงทรัพย์สินของบุคคลที่สาม เช่น รถของคู่กรณี หรือสิ่งปลูกสร้างที่ได้รับความเสียหาย เช่น เสาไฟหรือรั้วบ้าน

2. ค่าสินไหมทดแทนกรณีบาดเจ็บหรือป่วยไข้

หากผู้ขับขี่หรือผู้โดยสารได้รับบาดเจ็บจากอุบัติเหตุ ค่าสินไหมจะครอบคลุมถึงค่ารักษาพยาบาลทั้งผู้ป่วยในและผู้ป่วยนอก รวมถึงค่าชดเชยรายวันกรณีต้องพักฟื้นจากการรักษา ทั้งนี้ การเบิกเงินจะเป็นไปตามวงเงินที่ระบุไว้ในกรมธรรม์

3. ค่าสินไหมทดแทนกรณีเสียชีวิต

ในกรณีที่อุบัติเหตุส่งผลให้เกิดการเสียชีวิต บริษัทประกันภัยจะจ่ายค่าสินไหมให้แก่ทายาทหรือผู้รับผลประโยชน์ตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ ซึ่งมักรวมถึงเงินค่าทำศพและเงินชดเชยตามความคุ้มครองของประกันภัย

เอกสารที่ใช้ในการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน กรณีถูกรถชน

การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนเมื่อเกิดเหตุรถชน จำเป็นต้องเตรียมเอกสารให้ครบถ้วน เพื่อให้กระบวนการพิจารณาและจ่ายค่าสินไหมเป็นไปอย่างราบรื่นและรวดเร็ว โดยประกอบไปด้วย

ใบแจ้งความจากเจ้าหน้าที่ตำรวจ (ถ้ามี)
รายงานอุบัติเหตุ หรือใบเคลมจากเจ้าหน้าที่ประกัน
รูปถ่ายความเสียหายของรถยนต์
สำเนาทะเบียนรถ
สำเนาบัตรประชาชนของผู้เอาประกันภัย
สำเนากรมธรรม์ประกันภัย
ใบเสร็จค่าซ่อมหรือค่ารักษาพยาบาล (กรณีสำรองจ่าย)

เมื่อเกิดเหตุรถชน ควรทำอย่างไรให้การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจากประกันง่ายขึ้น ?

1. แจ้งเหตุทันที

โทร. แจ้งบริษัทประกันภัยหรือศูนย์แจ้งเหตุฉุกเฉินทันทีที่เกิดเหตุ เพื่อให้เจ้าหน้าที่ของบริษัทประกันภัยเข้ามาตรวจสอบในจุดเกิดเหตุ และเก็บหลักฐานโดยเร็วที่สุด

2. เก็บหลักฐาน

ถ่ายภาพจุดเกิดเหตุ ความเสียหายของรถและสิ่งแวดล้อมโดยรอบ พร้อมเก็บข้อมูลของคู่กรณี เช่น ทะเบียนรถ เบอร์โทรศัพท์ และชื่อบริษัทประกันภัยของฝ่ายตรงข้าม

3. ยื่นคำร้อง

ติดต่อบริษัทประกันภัยเพื่อขอแบบฟอร์มเรียกร้องค่าสินไหม พร้อมแนบเอกสารประกอบทั้งหมด และส่งภายในเวลาที่กำหนดตามข้อกำหนดของบริษัทประกันภัย

4. ติดตามผล

หลังยื่นคำร้อง ควรสอบถามสถานะอย่างสม่ำเสมอ โดยเฉพาะในกรณีที่มีการเรียกเอกสารเพิ่มเติม เพื่อให้มั่นใจว่าการดำเนินการจะไม่ล่าช้าเกินไป

ค่าสินไหมทดแทนกรณีรถชน ได้กี่บาท เช็กอย่างไร ?

จำนวนเงินค่าสินไหมทดแทนกรณีรถชนสามารถตรวจสอบได้จากรายละเอียดในกรมธรรม์ ซึ่งตามกฎหมายแพ่ง มาตรา 877 บริษัทประกันภัยต้องจ่ายค่าสินไหมทดแทนใน 3 กรณีหลัก ดังนี้

ค่าความเสียหายที่เกิดขึ้นจริง บริษัทประกันต้องชดใช้ตามมูลค่าความเสียหายจริงที่เกิดจากเหตุที่อยู่ในความคุ้มครอง
ค่าความเสียหายจากการป้องกันวินาศภัย หากมีการดำเนินการป้องกันความเสียหายเพิ่มเติม เช่น ย้ายทรัพย์สินหรือดำเนินมาตรการลดความเสียหาย บริษัทประกันต้องชดใช้ค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้อง
ค่าดูแลรักษาทรัพย์สิน หากมีค่าใช้จ่ายที่จำเป็นในการปกป้องทรัพย์สินจากความเสียหายเพิ่มเติม บริษัทประกันต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายนั้น

การประเมินความเสียหายจะอ้างอิงจากสถานที่และเวลาที่เกิดเหตุขึ้น และจำนวนเงินเอาประกันภัยจะถือเป็นเกณฑ์ในการคำนวณ แต่จะไม่มีการจ่ายค่าสินไหมทดแทนเกินกว่าจำนวนเงินที่เอาประกันไว้ในกรมธรรม์

ทั้งนี้ หากถามว่าค่าสินไหมประกันชั้นหนึ่ง เรียกร้องได้เท่าไร คำตอบคือขึ้นอยู่กับความเสียหายที่เกิดขึ้นจริง แต่โดยปกติประกันภัยชั้น 1 มักจะครอบคลุมเกือบทุกกรณี ยกเว้นกรณีที่ละเลยต่อข้อตกลง เช่น เมาแล้วขับ หรือไม่มีใบขับขี่

ค่าสินไหมทดแทนกรณีรถชน กี่วันถึงได้เงิน ?

หลังจากส่งเอกสารครบถ้วนและผ่านการพิจารณาแล้ว ระยะเวลาการจ่ายเงินโดยประมาณ คือ

ค่าเสียหายเบื้องต้น (เช่น ค่ารักษาตาม พ.ร.บ.) ภายใน 7 วันทำการ
ค่าสินไหมค่าซ่อมรถ หรือค่ารักษาที่ผู้เอาประกันสำรองจ่ายเอง ภายใน 15 วันทำการ
ค่าสินไหมทดแทนกรณีเสียชีวิตหรือทุพพลภาพ อาจใช้เวลา 15–30 วัน ขึ้นอยู่กับเอกสารและขั้นตอนการพิสูจน์สิทธิ์

หากเกินระยะเวลาดังกล่าวโดยไม่มีเหตุอันสมควร ผู้เอาประกันภัยมีสิทธิ์สอบถามความคืบหน้าและดำเนินเรื่องร้องเรียนได้

อย่ารอให้เหตุไม่คาดฝันเกิดขึ้นก่อน เริ่มวางแผนทำประกันภัยรถยนต์กับ MeeDee ได้เลยวันนี้

การทำประกันภัยรถยนต์ไม่ใช่เพียงการซื้อกรมธรรม์มาเก็บไว้เพื่อความอุ่นใจเท่านั้น แต่ยังเป็นการวางแผนรองรับความเสี่ยงอย่างรอบคอบ โดยเฉพาะเรื่องค่าสินไหมทดแทน ซึ่งถือเป็นหัวใจของการได้รับความคุ้มครองอย่างแท้จริง

หลายคนมักมองข้ามรายละเอียดเกี่ยวกับการเรียกร้องค่าสินไหม ไม่ว่าจะเป็นวงเงิน ความคุ้มครอง เงื่อนไขการเคลม หรือขั้นตอนต่าง ๆ ที่เกี่ยวข้อง จนกระทั่งเกิดเหตุขึ้นจริงจึงค่อยมาเรียนรู้ ซึ่งบางครั้งอาจสายเกินไป ดังนั้น การเข้าใจล่วงหน้าว่าค่าสินไหมทดแทนคืออะไร กรณีไหนเรียกร้องได้ และต้องเตรียมเอกสารอะไรบ้าง ก็จะช่วยให้คุณมั่นใจได้ว่า หากเกิดเหตุไม่คาดคิดขึ้นบนท้องถนน คุณจะสามารถเคลมประกันภัยได้อย่างถูกต้อง ทั้งยังได้รับการดูแลอย่างทันท่วงที และไม่ต้องกังวลเรื่องค่าใช้จ่ายที่อาจตามมาอย่างไม่คาดคิด

สำหรับผู้ที่กำลังมองหาประกันภัยรถยนต์ที่ตอบโจทย์ความคุ้มครองจริง พร้อมมีผู้เชี่ยวชาญคอยให้คำแนะนำอย่างตรงไปตรงมา MeeDee พร้อมเป็นเพื่อนคู่ขับของคุณเสมอ